应对策略三：个人储蓄性养老退休计划的尽早制定和尽早投资。

职工个人储蓄性养老保险是由职工自愿参加，自己选择经办机构的一种补充保险形式，其目的在于扩大养老保险经费来源，多渠道筹集养老保险基金。

建立个人储蓄性养老基金的方式主要有两种，一种是采用购买商业保险的方法来实施，它虽然能保证养老资金的安全，但由于普通商业保险在提高家庭资产回报率方面的作用太小，故购买商业养老保险一般是接近退休或已退休的人群购买居多；另外一种方式就是自行建立退休养老基金以补充前面两个层次的养老资金的不足。

由于退休养老基金的建立是为老年生活做准备，它不同于其他目的的短期投资计划，故要有长远的眼光，并尽可能减少失误，所以要多咨询理财专家的理财投资建议，制定合理和科学的长期理财和投资计划，并坚持长期持有的投资原则，对于资金实力小的和有时间自己理财的居民可以购买优质的基金来参与理财投资活动，但各种资产配置和投资组合方案应该精心准备和实施，并要根据市场情况及时做出调整。

退休理财规划应尽早制定和尽早参与各种投资活动。我们假设年投资回报为12%的话，要到60岁时积累100万养老金，则在20岁时开始退休计划需要每年存入1304元，在30岁时开始退休计划，则需要每年存入4144元，而在40岁时开始退休计划，则需要每年存入13879元。50岁时就需要56984元，这也告诉我们，退休理财计划应该尽早制定并尽早进行科学的理财投资。

在这里，我要特别强调的是，在理财投资上要重视专家的意见，从历史上来看，普通人在没有理财专家的帮助下进行的投资行动大多以失败告终，人的一生在没有理财专家指导下的投资往往会造成投资人30%-100%的本金损失，美国和加拿大在这方面有着更深刻的教训，这也是为什么在上一轮纳斯大克互联网等新经济泡沫破灭后，很多投资人损失惨重，但美国的理财规划师却大受欢迎，向理财师主动咨询的人数从1999年的32%增长到2004年的42%，把理财师作为主要金融顾问的人数从1999年的19%增长到2004年的24%，目前只有45%的美国家庭是自己在做或不做理财规划的（详情请登录www.wfpi.net查询）。欢迎对退休理财计划有兴趣的读者来电话咨询这方面的信息（027-88046218）

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