按照不考虑个人账户的以年利率1.98%累积计算，则：

按现行的养老金制度，王先生退休后每月可领到的养老金＝3177×20%＋3454.5×11％×12×15÷１２０＝1205.39元(“指数化月平均缴费工资×１９９７年底前缴费年限×１．４％”部分忽略不计，下同)。

　　个人养老账户的规模将由本人缴费工资的１１％调整为８％后,总退休月份调整为240后，王先生退休后每月可领到的养老金＝3177元×20％＋3454.5×8%×12×15÷240＝842.67元。

即使我们考虑个人账户的以年利率1.98%累积效应，则合计月养老金收入=635.4+297.17=932.57元,而调整前是1410.58元。这样和占目前家庭开支的比例=932.57/5518(2000元在15年后，并考虑通胀影响的终值)=17 %.替代率太低,如果没有足够的其它家庭资产则生活质量面临下降的风险。

详见下表：

	月工资(元)	月缴费(元)	法定退休年龄	假设目前个人账户总余额	剩余缴费年限	个人账户在退休日的累计额( 以1.98%利率按年累积，单位：元)	在法定退休年龄时基本养老金(平均月工资×20%)	个人账户/总月份（调整前120，（调整后240）	合计月养老金收入(元)
调整前	4000	380	60	10000	15	93021.3	635.4	775.18	1410.58
调整后	4000	276.36	60	10000	15	71320.6	635.4	297.17	932.57

所以我们在制定退休计划时要考虑到国家现行养老金制度会对我们个人以及家庭的影响，并结合自身家庭财务的，健康的，长寿遗传因素等的具体情况来及时测算出生活开支替代率和做出理财策略的相应调整。

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