第二个原因是我国养老金缺口越来越大，今年5月，世界银行公布了一份关于中国未来养老金收支缺口的研究报告。报告指出，在一定假设条件下，按照目前的制度模式，2001年到2075年间，我国基本养老保险的收支缺口将高达9．15万亿元。中国长期以来一直实行的是现收现付(PAYG)的养老金体制，而且还是停留在企业级的现收现付。如果企业的财务状况不好或企业破产，会导致大量的退休金拖欠。1998年以后通过改革，企业级的现收现付慢慢转向市级、省级、国家级现收现付，但我们的养老金体制(除辽宁省试点之外)是没有预筹积累的，这也是社保基金捉襟见肘的一个重要原因。

我们举个例子来说明个人所面临的退休养老金的问题。也就是说10年、20年或30年后，当我们退休时，每个月有多少退休金才能维持基本的生活水平？有多少钱才能保证生活质量不会因为退休而下降？

我们知道，制定退休理财计划有几个重要因素，它们是退休生活水准，通货膨胀率和离退休日的时间以及退休前资产的积累等等。我们国家改革开放近十几年来的复合通货膨胀率（实际的通货膨胀率）大约在7%左右（官方数据），该数据比发达国家如加拿大过去50年的4.2%要高，我们国家的通货膨胀率在94年左右曾高达24.1%,在99年最低探至-1.4%,但总的来说为7%，这是一个什么概念呢？也就是说十年前一件物品要10元，现在的价格为19.67元。那么我们再假定目前一个退休老人的月支出为一千元，如果按20年计算退休期(按80岁的平均寿命计算)，通货膨胀率假定未来仍用7%来计算，则他退休第一年需要12000元，20年的总退休资金需求为49.1万元。而如果10年后退休，到那时要维持每月一千元的生活水准，则退休第一年支出为23604元，总退休金需求为96.7万元，依此类推计算，如果20年后退休所需总资金为189.9万，如果30年后退休所需总资金为374.4万.大家可以看到，如果实际的通货膨胀率维持在高位，将会使今后所需的退休资金数量庞大，这将使我们大家不得不对自己的未来的退休前景做仔细的考虑和安排。

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