什么是财务策划?

财务策划是为了达到某些人生目标时，所必须配合的战略性财务安排。

人生在世，难免经历过生、老、病、死四个阶段。童年学习、少年立志、青年就业、储蓄借贷、壮年婚嫁、养儿育女、供书教学、盛年创业创富、投资增值、老年退修养老、含贻弄孙，最后百年归老、财富继承等过程。

其间也许会经历意外、疾病、家庭变异、经济打击、财政危机、事业兴衰、投资得失、人生顺逆等不同阶段。 财务策划就是居安思危，发挥个人优势强项，趋吉避凶，以求顺利达到目的地的种种财务大计。

年青人理财，是为积谷防饥、准备筹建事业家庭、履行对父毋、家人、爱人及自己关爱的责任。

中年人理财，是为储蓄投资、事业成就、成功创业、照顾家人子女、履行既为人子女、又为人父母的责任、减轻税务负担，尽量发挥财富积累、财富升值的优势，同时也要回避经济、事业、家庭成员人身及财物风险，准备日后休悠生活。

老年人理财，是要保证自己及配偶生活舒适尊严，健康快乐，既享受天伦之乐，贻养天年，同时也为自己疾病照顾、财产分配转移，作好准备，不致连累家人。

财务策划就是考虑当事人的财政现况及实力，及早规划，回避风险，把握人生机会，以最少代价达到最大目标的战略性财务安排。

我能为自己作财务策划吗?

当然可以，财务策划不是深奥的东西。每个人都要为自己的人生财务负责。不过，人各有专长，社会有分工，社会风险变化，投资机会，不是每一个人都愿意花时间研究机会，了解自己所处之风险状态。这个工作，一般都交由受过专业训练的财务策划师来负责。

财务策划师资格

财务策划师是一个执业资格，须接受专业培训，由独立专业组织考核资格，并遵守行业的道德规格，累积足够经验人士才得到的专业尊称。在国外，一般称为 CFP, Certified Financial Planner, 或 RFP, Registered Financial Planner由相关的专业团体，行内金融机构，当地政府透过立法或行规，予以承认。

在中国，因为体系众多，金融业分业经营，机构庞大，至今仍未有成立全国性的行业代表性专业机构，亦未有正式参与国外相关的行业认证考试，达至互相承认的地步。国家劳动局颁布了理财规划师认证考试资格试行办法，但至今仍未举办认证考试，亦未有配套培训。

在下担任顾问的清华大学，也已筹办了金融财务策划师 高级文凭课程，颁发准金融财务策划师资格，预料全面专业培训、认证考试，今年内全面展开。其他团体，如保销集团，其他学术机构，在北京及上海，也开办了有关课程。

目前，国内金融、银行、保险、证券机构，纷纷筹建理财中心，为客户投资理财。 各大金融亦纷纷成跨业投资金融控股公司。属下机构己有能力拖出综合性银行、证券、基金、信托、保险、资产管理第综合性个人金融产品及服务。为客户综合性理财的时机已到临。进修金融财务策划师的人士包括各大银行、保险公司、经纪人公司、前线及管理层，一股培训学习热潮，正漫起全国。



金融财务策划过程

    财务策划用六个步骤，帮助你的客户了解财务上的大计，利用这六个步骤，你就可以检验出你的财务状况。怎样起步，将来要怎能样做，才能达到目标？



1、 建立双方策划师与客户关系

    认识客户理财策划师向客清楚解释理财策划的过程和服务，双方的责任，并征得客人同意作出财务披露和双方保密原则，双方同意进行下一步理财规划。



2、     收集客户资料及理财目标

    理财策划师征得客户同意，询问客户问题，以搜集客户的财务状况，双方要共同探索客户的个人及财务目标，符合顾客需求的时间表，及其中面对的风险和看法。

  理财策划师可以用问卷或者是表格方式，收集客户资料：

（1）   个人资料—个人及家庭成员姓名、出生日期、家庭成员资料、家庭结构、就业情况、居住情况。

个人资产负债—查询客户目前现金投资及负债状况。

（2）   保险

l         投保需要（人身、医疗、创业、信贷、危机、意外、责任）

l         保单类别

l         保险公司

l         到期日

l         每月供款/每年供款



（3）   个人产业继承安排

—     重大投资/资产的权益

—     承继安排



（4）   个人生活素质及期望

l       未来个人看法，收入上长能力评估

l       税务

l       投资心态

l       流动现金变现能力要求

l       投资经验、年期、期望回报

l       自己管理收支和资产的能力



（5）   未来财务目标

l         短期/中期/长期人生目标，收入开支期望

l         特别看重重大人生阶段的财务需要

—     结婚

—     购房、买车

—     自己进修

—     孩子出生

—     孩子升大学

—     旅游度假

—     医疗、危机

—     养老

—     意外



3、   分析及评估客户财务状况



根根据上述资料，总结客户财务需要，并征求客户同意。

l         短期/中期/长期   个人目标

l         短期/中期/长期   财务需要

l         目前财务结构的强弱

l         未来收支及个人资产负债预测

l         个人储蓄及资本的需要

l         个人对投资及风险的态度意向

l         目前保障的范围及不足之处

l         个人税务责任及未来变化



4、     提供理财方案不同选择及建议



理财策划师应该针对客户需要，提出理财建议，这些建议可以包括

l       储蓄建议             (储蓄策划)

l       节省开支，利息及税务建议   (收支策划)

l       投资建议             (投策划划)

l       不同风险及回报下的建议保障

l       退休计划建议           (退休策划)

l       子女教育基金建议         (基金策划)

l       创业及财务建议         (公司理财策划)

l       个人资产及负债整顿管理建议   (债务策划)

l       个人税务整顿管理建议       (税务策划)

l       个人遗产承继管理建议       (遗产策划)



5、 执行理财方案



理财策划师此时应聆听客户对建议的回应，检讨客人关心的问题，答复客人的询问，并修订建议，以完全符合的需要和禁忌。在得到客人同意后，作出储蓄、保险投资计划，在执行时，与其他专业人士合作，统筹各种方案的实施。



6、 定期监察理财计划进度及成效

  理财策划师应定期回应客户需要的变化和市场情况改变，各种计划实施的进度，定时与客户检讨成效，评估最新需要，和调平理财方案。



正确理解金融财务策划师工作

    很多人都了解：金融财务策划师是顺应市场发展，有极大市场需求的工作。但由于缺乏基础培训机会，不少人对此行业有些误解：

1.     财务策划师是一个执业资格，不是职位:   就好像律师、医生、会计师，财务策划师是一个认可的，能为客户投资、理财、回避风险、税务、总体人生财务规划的人士。你可以具律师资格，但不当律师。但缺乏财务策划师资格，为客户理财就缺乏专业公信力。

2.     财务策划师工作重沟通发现，非主推销: 专业的财务策划，能帮助客户充分理解自己的目前财务实力，隐忧、风险，要达标的实际可行性，并设想出不同财务方案供客户选择。工作的关键是取得客户信任，如实告之，并助客户开启有教理财门径。

3.     财务策划师实务须累积经验，须得入行: 律师要实习，医生也要在医院累积经验。 选择加入理财行业，须投身任一金融行业，如保险，银行、政券等，累积为各色客户理财经验，同时完成公开认证考试，并无速成之法。

4. 财务策划师守则忠于客户，力求客观: 财务策划师的守则是忠于客户，如因客户需要向客户推销自己有代理利益的金融产品服务，守则中明令要申报利益。将来，这行业的发展是成为独立的客户代表，按时，按工作、按投资理财实效收费，而不靠代理产品手续费或佣金收入。

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