如何买保险

　　客户背景：

　　29岁的陈先生目前在一家外资公司任驻华采购代表，年薪20万元左右，和妻子结婚不到三年，妻子在收入稳定的事业单位，尚无子女。两人贷款购买的新房每月要供5100元，手头上有闲钱的夫妇俩另有一个24.5平方米的新商铺，3万元/平方米，已经交定金10万元，计划供10年，月供5300元。铺位用于出租，目前月租金约4500元，租金用于支付供楼费用。虽说目前还是一项负债，但陈先生估计一年至两年后租金就将超越供楼费用，这项投资也可以逐渐显现其价值，以后铺位还可以收回，自己做点小生意。这意味着以后他将是一名“双薪”人士。陈先生想为自己和妻子规划一下未来的保险保障。

　　需求分析：

　　首先，本案例的家庭是典型的都市白领两口之家，丈夫在外企任采购，经常出差，存在人身的不确定风险及未来能否持续就业的风险；妻子工作相对稳定，有不错的福利。两人应该拥有基本社保，但这并不能足够地抵御风险。夫妻两人正处于人生的创业阶段，对于未来踌躇满志，近期及未来十几年还贷压力及子女出生、教育准备等财务目标都需尽快规划，而长期的养老规划也需要提早准备。陈先生夫妇目前面临意外身故、残疾、大病等未知风险，尤其陈先生作为家庭经济支柱更需高额保障。

　　我们根据陈先生的家庭结构和经济状况，陈先生家庭的保障需求排序为意外、健康、保障、投资。

　　建议陈先生家庭保险计划可采用消费型产品和偏投资类险种组合，在高通胀的情况下，用最少的保费获得全面高额的保障，其余资金用于购买投连险、万能险，让专业人士打理资金，从而获得财富的保值和增值。

　　意外保障险：主要用卡单来实现。卡式保单的特点是投保流程简便、快速承保、及时生效，垫付功能可帮经常外出的先生解决燃眉之急，高额保障令陈先生外出工作无后顾之忧。

　　健康险：主要考虑重疾险，重疾一旦发生，花费比较高昂，对家庭正常的财务安全影响大。陈先生的家庭正处于财富积累时期，且两人年纪较轻(不到30岁)，选择价比高的消费型重疾保险，保费低廉、赔付额度高，兼具身故责任。目前治疗重疾的花费一般在20万元-30万元，考虑到夫妻双方都享受基本社会保障，目前先覆盖20万元比较合适。

　　保障险：在理想状况下，陈先生夫妇目前每月还贷6000元左右，长达10年以上，小孩的抚养费和教育费用都需要提前准备，故定期寿险的保障不可少，夫妻两人的保障额度则至少150万元，保障期间到退休比较合适。

　　投资险：建议采用万能险产品，万能型险种保证最低利率，采取复利计息，既保证资金稳定收益，长期更有提升家庭财富的作用。目前，市场上万能险的收益率平均在5%(年化收益率)。孩子在接受高等教育时可以根据需要部分提取账户价值，还可以继续投资作为夫妻双方的养老金的补充。未来陈先生夫妇养老金的构成为社保养老＋保险养老＋投资养老＋其他(房产等)。建议以陈先生作为被保险人，同时又可拥有5０万元身故保险。

　　年缴保费：34370元(其中30000元是偏投资保险投入金额)

　　方案点评：

　　本方案本着客观中立的态度，从多家保险公司中选择符合需求的且性价比优的产品组合而成。陈先生夫妇二人的基本保障由消费型保障险和消费型健康险完成，基本保障完善，保费便宜，凸现保险的本质。保障期间内，陈先生身故保额高达120万，太太身故保额高达55万，无论任何一方发生风险，都能一定程度地弥补家庭财务影响。用手头闲钱投资万能险作为未来孩子教育金及其二人养老金的补充，并可根据家庭财富规划和经济情况灵活调整保额和投入资金，分享专家投资收益，稳健理财。当经济能力很强或投资市场很好时，可考虑利用投资连结险在拥有保障的基本上强化投资效果，使资金利益最大化。

　　该方案适合希望充分利用保险的杠杆效用，用少量保费实现较完善的基本保障，有中长期投资理财观念，愿意分享专家投资收益，稳健理财的人。

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