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目前万能寿险已经成为多家公司的热销产品，由于其有诸多的灵活性：交费灵活、存取灵活、保险金额可调等等，所以称之为万能。
需要注意的是，各家公司推出的万能寿险并非长得一模一样，虽然名称相同，其中内容却有各自的特点。从设计形式上，主要有两种：一是理赔时赔付帐户价值和保额之间的较大者，二是赔帐户价值和保险金额之和。另外，从附加险的形式上也有两种，一种是直接附加，风险费用在帐户里直接扣除，另一种是单独附加，首期保险费单独交纳。
万能产品对于代理人来讲，销售过程相对要复杂些，对客户来说，选择时更容易陷入迷团。那么如何挑选适合自己的万能产品呢？下面我就万能险附加大病这个组合，选了三个典型的产品分析一下，以便大家在选择时参考。通过以下的说明，再结合手中的计划书，可以很清楚地了解各项费用的扣除情况以及产品特点，在按照自己的意愿来选择产品。
三款产品：
A财智人生终身寿险(万能型)B款附加额外给付重大疾病保险，以下简称：财智人生
B睿智人生万能附加提前给付重大疾病，以下简称：睿智人生
C瑞祥万能保险A款附加安康重大疾病提前给付保险A款，以下简称：瑞祥
一,初始费用（您所交纳的期交保险费以及每笔追加投资保险费，保险公司按照下列比例扣除初始费用）
1,基本期缴保险费
小于或等于6000的部分
财智人生：首期50%，第二期25%，第三期15%，第四期10%，第五期5%，以后0
睿智人生：首期48%，第二期25%，第三期15%，第四期和第五期10%，第六期至第十5%，第十期以后4%.
瑞祥：首期50%，第二期25%，第三期15%，第四期和第五期10%，第六期至第十5%，第十期以后2%.
2,基本期缴保险费
大于6000的部分
财智人生：第一期至第五期，都为5%，以后为0。
睿智人生：第一期至第十期，都为5%，以后为：4%.
瑞祥：第一期至第十期，都为5%，以后为：2%.
3,额外投资保险费
财智人生：3%
睿智人生：5%
瑞祥：5%
评论：从上述列表可以看出，财智人生初始费用扣除最低。
二,身故和重大疾病赔付:
财智人生：帐户价值和保险金额之和
睿智人生：帐户价值和保险金额之和
瑞祥：帐户价值和保额之间的较大者
注:财智人生有全残赔付.重大疾病中，男女性重大疾病20%增加赔付。
睿智人生:意外身故双倍赔偿。
三,基本保险金额
财智人生:保险金额高于期交保险费20倍。
睿智人生:基本保险金额最低为您的期交保险费的10倍。
瑞祥:保险金额高于期交保险费20倍。
评论：睿智人生此点相对灵活，调低保额幅度大。
四,帐户管理费扣除
财智人生:每月7元
睿智人生: 每月5元
瑞祥: 每月5元
评论：财智人生贵些。
五,持续交费奖励
财智人生:无
睿智人生:连续五年持续交费,第六年奖励10%,以后每年2%.
瑞祥: 连续三年持续交费,第四年以后每年2%.
评论：后两者此处有优势
六,保底利率（计算个人账户价值利息的最低保证利率为年利率，每月结算一次，复利计息）
财智人生: 不低于中国人民银行同期一年定期存款税后利率加上0.5%，
睿智人生: 2.5%
瑞祥:2.5%
评论：此处很难说谁优谁劣，个人感觉后二者更稳妥些。
七,附加险保险费交费方式
财智人生:单独交费
睿智人生:直接从帐户价值扣除
瑞祥: 直接从帐户价值扣除
八,保单贷款功能:
财智人生:最高帐户价值80%,2%利息.
睿智人生:无
瑞祥:无
评论：贷款功能是财智人生的一个特点，其帐户总额没变，收益也没影响，贷款利息很低，不会影响整体投资策略。
九,帐户价值提取手续费（在主合同有效期内，可以申请领取部分个人账户价值，手续费收取按下表进行。）
财智人生:1—5年分别为10%,8%,6%,4%,2%.以后为0。
睿智人生:4%,3%,2%,1%,0.
瑞祥:每年的第一、二次无，后期收取。
评论：购买万能保险最好是长期投资，也就是在投保前有足够的经济能力，这些投入短期不会动用。
十,基本保险金额调整.
财智人生: 保险金额高于期交保险费20倍,65岁以后最低降到1万.
睿智人生: 保险金额高于期交保险费10倍,55岁以后最低降到1万.
瑞祥: 保险金额高于期交保险费20倍,60岁前。
评论：睿智人生更优些，年龄高的时候风险保险费很贵，早调整有利于帐户价值累积。瑞祥因为保额随帐户价值增加而递减，帐户价值大于保险金额时，不再扣除风险保险费。财智人生略晚了些，如果想减低保险金额，还是前两者更适合。
十一,观察期
1， 身故
财智人生: 无
睿智人生:疾病身故180天，意外无。
瑞祥: 疾病身故180天，意外无。
2， 疾病：
财智人生: 90天.
睿智人生: 180天
瑞祥: 1年
评论：此处财智人生有优势。
十二，责任免除
财智人生: 5条
睿智人生:12条
瑞祥: 9条
评论：财智人生占优。
十三，重大疾病保障
财智人生:
保障重疾包括：
1.恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤；2.急性心肌梗塞；3.脑中风后遗症—永久性的功能障碍；4.重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术；5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术；6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—须透析治疗或肾脏移植手术；7.多个肢体缺失—完全性断离；8.急性或亚急性重症肝炎；9.良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗；10.慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致；11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍；12.深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致；13.双耳失聪—永久不可逆 (被保险人申请理赔时年龄必须在三周岁以上)；14.双目失明—永久不可逆 (被保险人申请理赔时年龄必须在三周岁以上)；15.瘫痪—永久完全；16.心脏瓣膜手术—须开胸手术；17.严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失；18.严重脑损伤—永久性的功能障碍；19.严重帕金森病—自主生活能力完全丧失；20.严重III度烧伤—至少达体表面积的20％；21.严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现； 22.严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失；23.语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月；24.重型再生障碍性贫血；25.主动脉手术—须开胸或开腹手术；26慢性呼吸功能衰竭；27.严重多发性硬化；28.脊髓灰质炎；29.全身性重症肌无力；30.严重冠心病；31.严重心肌病；32.因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染；33.经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染；34.严重克隆病；35.严重溃疡性结肠炎；36.1型糖尿病；37.肺源性心脏病；38.植物人状态；39.严重类风湿性关节炎；40.系统性红斑狼疮－III 型或以上狼疮性肾炎。
男性/女性重大疾病另赔付20%.
包括：
男性重大疾病：1.睾丸癌；2.阴茎癌；3.前列腺癌
女性重大疾病：1.子宫癌；2.子宫颈癌;3.乳房癌;4.卵巢癌;5.输卵管癌;6.阴道癌
睿智人生:
1.恶性肿瘤；2.急性心肌梗塞；3.脑中风后遗症4.重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术；5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术；6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；7.多个肢体缺失—完全性断离；8.急性或亚急性重症肝炎；9.良性脑肿瘤；10.慢性肝功能衰竭失代偿期；11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；12.深度昏迷；13.双耳失聪；14.双目失明；15.瘫痪—永久完全；16.心脏瓣膜手术；17.严重阿尔茨海默病；18.严重脑损伤；19.严重帕金森病；20.严重III度烧伤；21.严重原发性肺动脉高压； 22.严重运动神经元病；23.语言能力丧失；24.重型再生障碍性贫血；25.主动脉手术；26.严重冠心病;27.严重心肌病;28.严重多发性硬化;29.慢性呼吸衰竭;30.经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染;31.系统性红斑狼疮 －III型或以上狼疮性肾炎.
瑞祥:
重大疾病31种：
恶性肿瘤 急性心肌梗塞 脑中风后遗症 重大器官移植术或造血干细胞移植术 冠状动脉搭桥术 终末期肾病 多个肢体缺失 急性或亚急性重症肝炎 良性脑肿瘤 慢性肝功能衰竭失代偿期 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 深度昏迷 双耳失聪 双目失明 瘫痪 心脏瓣膜手术 严重阿尔茨海默症 严重脑损伤 严重帕金森症 严重III度烧伤 严重原发性肺动脉高压 严重运动神经元病 语言能力丧失 重型再生障碍性贫血 主动脉手术 多发性硬化症 重症肌无力 严重系统性红斑狼疮性肾病 终末期肺病 脑动脉瘤开颅手术 脊髓灰质炎评论：财智人生保障病种多些，男女性重大疾病还另有20%赔付，当然，保险费也要增加些。
从以上这些分析，很难断定谁优谁劣，列出这些也只是为大家在选择万能寿险时做个参考，对万能这个产品有个大致的了解。
特别注释：以上是个人见解，只供参考，如有疏漏，还请原谅。
风险无处不在，发生别人身上是故事，发生自己身上是悲剧。如果你有些责任心，如果你不是钢铁之躯，如果你爱你的家人，那么花100元买份意外伤害保险。
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