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理财保险稳拿高回报是个大忽悠

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理财保险稳拿高回报是个大忽悠

作者：佚名文章来源：云南法制报点击数：更新时间：2008-5-12 8:08:05

　对银保产品中理财保险误导消费者进行报道后，很多人为此打进本报热线，反映保险公司业务员在银行里推销的投资理财产品收益高的宣传不实，其收益算下来并不像保险业务员说的那样高于银行存款收益。为此，本报记者进行了调查走访。
　　消费者的质疑
　　有消费者说，以太平洋保险公司的"保得利"保险的宣传材料所举的例子进行核对计算，该宣传单以85500为本金计算，用银行网站上的计算器计算，5年定期存款利率为5.85%，满5年期后连本带利再存5年，在利率不变的情况下，10年总收益为139618.46。而太平洋保险公司的"保得利"投资理财产品宣传单上以85500元为本金，十年保证收益为14500元+满期本息100000元=114500元。保险公司的投资收益没有存银行高。
　　高回报数据支撑难以信服
　　随后，记者对该银保合作的投资理财产品进行调查。调查中，太平洋保险员吴女士说："这种保险(太平洋'金丰利')的回报是很高的，它的计算方式是一种复利的方式来计算，比存银行吃利息要高。因此这种保险除了有保险的作用外，还存在着理财的功能，而且是不上税的。"但这种保险的回报真的比存银行吃利息高吗?在记者的要求下，吴女士亲自算了一笔账，以12000元为本金，年利率为5.5%，以复利的方式计算，五年后，投保人应该可以提取的现金为15300元;而按照时下银行存款利率来计算，目前的银行五年存款利率为5.85%，五年后，投保人可以提取的现金为15334.5元，"这可能是因为你们的本金太少，如果本金多的话，情况就不一样了。"吴女士见到计算的结果辩解说。

　　"大堂经理"正向客户推销保险。
　　在交通银行某支行营业部，太平洋保险公司的一位业务经理(简称"经理")同样对记者宣传："太平洋'保得利'投资理财产品计算方式是一种复利的方式来计算，比存银行吃利息要高，而且不上税，是很划算长期投资。对于该保险的宣传单上'合同期满时，您将享有12.5%-17.0%的固定投资收益'，是您肯定能得到的。如果您的投保本金为85500元，十年后您所能够得到的收益也并不是14500元+100000元=114500元。而是您只需交85500元，保险公司将以100000元作为本金为您计算利息，一年4000多元甚至更高的"利息"，十年后您将得到100000元+4-5万元利息。"但是当记者要求演算数据时，该经理却无法算清楚。经理说："宣传单上'2008年年化综合收益率为7.2%'为每年固定收益1.7%+分红率5.5%。"当记者询问5.5%的分红利率是不是随银行利息的上下浮动而调整的?经理说："5.5%的分红率是根据保险公司的赢利情况来定，公司每年会用70%的赢利来进行分红，但是不能保证分红率一定为5.5%，可能会多或者会少。"
　　读者提出，"既然说是分红，就必须在保险公司的赢利条件下才存在，并不是固定收益，宣传中作这样的对比说明不是误导消费者吗?"
　　保险公司在该产品宣传单上注明备注：以上演示中分红为预期值，实际分红有可能高于或低于此数值。但根据国家银监会发布的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》，要求各银行对理财产品的宣传和介绍材料在首页最醒目位置揭示风险，对于无法提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，不得在宣传和介绍材料中出现"预期收益率"或"最高收益率"。而记者在银行大厅见到的保险投资理财产品宣传材料上看到的却都是"起点低、零风险、高收益、高保障"等醒目大字，却并无风险提示。
　　专家提醒慎重对待理财产品
　　对于保险公司在银行推出的理财方式，除了给客户许下的高回报以外，他们还要拥有自己的利润空间，除此之外，因为与银行合作，那么必然的银行也要从当中得利，如此种种，他们到底是以什么方式来保证各方的权益呢。对此，云南大学经济学院副院长郭树华说："在我看来，他们所给的回报并不算是很高，因为他们主要是利用这种高回报来吸引大众的资金，当资金积累到一定的程度后，那么他们可以拿着这笔资金去进行投资。据我所知，目前社会上的一些企业因为发展过快，资金链绷得很紧，一不小心就会断开，因此这些企业就会想方设法进行融资，如果将资金投入到这方面的话，那么对于保证客户的利益是十分轻松的，当然这也只是一种途径。当然，保险公司这种以高回报来吸引资金的方式也是有很大的弊端的，因为目前中国社会经济还不稳定，导致了很多投资的风险也极不稳定，也就是说，他们虽然以高额回报作为吸引资金的条件，但是因为社会经济的不稳定，他们根本无法预知多年后的中国经济状况，这样也就很容易出问题，因为他们自己也面临着这种未知的风险，一旦风险变成了现实，那么他们就只能透支未来的利润支付给客户高回报的承诺，以维护自身企业的诚信，但这种风险一旦达到他们无法承担的地步，事情就发生了，客户们得不到他们原来所预计的利益，自然会引发一系列的争端，而这种争端所引发的后果也是无法想象的，那就是企业的诚信一降再降，企业品牌毁于一旦。"郭树华针对目前保险公司推出的高额回报理财项目说。"并且这里面还有一个问题，那就是保险公司所承诺的高回报究竟有多高?我们可以分析一下，就拿'金丰利'理财险来说，他所承诺的回报是年收益为5.5%，且是复利(利滚利)，乍一看回报很高，但是我们也可以看到，'金丰利'的宣传单上写明二年内最好不要取出，否则将会影响收益和保障，意思就是说，时间越长回报越高，那我们以十年为期，十年后你的利息虽然达到了一定的高度，但是客户们有没有想过，十年后国家经济的通货膨胀有多大，这是谁也不能预测的，但可以肯定一点，那就是随着时间的推移，货币也会越来越贬值，即钱越来越不值钱。那么十年以后，你所得到的利息是否如客户们想象的那么多，这也是需要考虑的一点。"
　　他接着说："所以我认为，对于保险公司来说，当然是希望你的本金存的时间越长越好，但是作为消费者，我们就不能不多考虑一下，因为五年以后，社会经济有什么样的变化，谁也说不清楚。"

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