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警惕银行弱化风险提示

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警惕银行弱化风险提示

作者：王健杰文章来源：北京商报点击数：更新时间：2008-4-7 11:37:18

　　据最新统计数据显示，基金系QDII产品平均亏损30％左右；各类银行系的QDII产品亏损15％-50％不等。日前，民生银行"港基直通车"QDII产品突然清盘，已经说明了银行理财产品也存在较大的投资风险。然而银行又是否尽到了风险提示的责任呢？
　　今年3月，中国社科院金融所发布的"银行业理财产品评价和分析报告"指出，许多银行信息不透明，存在许多"不明产品"（产品的基础资产、结构、期限等信息不明确），其中包括汇丰、花旗、恒生、东亚、光大和招商等6家中外资银行因理财产品的运作信息严重缺乏透明度登上了报告的"黑名单"。
　　在被点名批评之后，4月1日，招商银行行长马蔚华也就银行理财产品收益欠佳现象表达了自己的看法，他认为问题的关键不是理财产品出现了负收益，而是银行是否尽到了风险提示的责任。
　　民生理财产品清盘
　　凸显银行弱化投资风险陷阱
　　记者查阅多个银行理财产品说明书发现，"将风险控制在最低"、"有效避免投资风险"、"最佳投资组合"等宣传用语比比皆是，而对理财产品可能发生的亏损以及对产生损失情况时的应对措施大多语焉不详。部分银行似存在有意弱化投资风险的嫌疑。
　　前不久有媒体报道，许多购买了民生银行非凡理财"港基直通车"产品的投资者都在3月19日那天接到一个意外的电话，意思是这款产品在亏损了50%的情况下被自动结束。也就是说，所有购买了该款产品的投资者在未到期的情况下突然被告知将承担超过50%的损失，但之前没有任何提醒。
　　同时，记者了解到，该款产品投资起点为10万元，以1万元整倍数递增。也就是说每个投资者的损失至少都在5万元以上。与之相对应的是，在之前民生银行《"港基直通车"产品投资价值分析报告》的广告上，银行并未给出保本或者收益率等明确的承诺，而"自动终止机制"（即触发终止水平上限：118%；触发终止水平下限：50%）却被宣扬为"产品结构科学，超额回报与风险控制相结合"优势。显然，民生银行故意弱化了风险提示。
　　无论是在清盘发生之前还是之后，民生银行针对投资者损失采取的补救措施并不积极，因此有些愤怒的投资者甚至冲进北京西单的民生银行总行大厦，试图向银行高层讨个说法。
　　事实上，在获悉该款产品清盘后，记者也试图在民生银行网站查询相关信息，耗时10多分钟才在 "产品信息"栏目内找到该产品触发终止公告。在产品被清盘、投资者遭受重大损失的时候，民生银行还在遮遮掩掩。而记者通过查阅各家发行QDII理财产品的银行网站来看，普遍存在信息披露等待期长、信息披露日滞后、弱化投资风险、产品信息编排混乱难以查询等诸多问题。
　　3月25日，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在某个研讨会上倡议银行在目前形势下应该加快创新、建立市场化合理的营销体系、加大风险防范的同时，仍质疑了银行理财产品的收益不透明、银行提成不透明、信息披露不透明。
　　业内专家指出，"目前银行理财市场最明显的特征就是信息透明度不高"。这既不利于社会监督，也不利于监管部门的监管。对于投资者和银行本身来说，信息不透明增加了投资风险，也严重影响了银行的信誉。
　　暂且不论银行的信息披露监管制度是否仍有不完善的地方，事实上，信息披露的不透明显然与银行理财产品的收益水平存在密切关联，如果运作正常，投资收益率高，没有哪个银行会藏着掖着不在第一时间公之于众；而往往是该款产品遭遇市场风险，收益不佳甚至出现亏损时银行才会选择沉默。
　　QDII集体出师不利
　　银行理财不再"包赚不赔"
　　银行QDII去年年中开闸后，资金可以直接投资境外，然而经过半年多的运作，市场上的多数银行系QDII产品令人失望。据建行网站公告显示，其"海盈"1号QDII产品今年3月25日每份产品净值为0.8845元（人民币），投资9个月以来仍在亏损，另一只"亚洲创富精选"QDII产品3月25日公布其单位净值为0.7680元，半年来亏损近10%。
　　而据招行公布的最新数据显示，其4只QDII全球基金精选系列产品的净值全部亏损。
　　外资银行QDII产品同样多数陷入亏损境地，汇丰推出的系列QDII产品中，很多均出现负收益，如汇丰股票基金挂钩产品IPFD1016，最近的一个月便下跌了14.18%。截止到4月1日，其面值比初始估值日（2007年9月25日）下跌了24.79%。东亚银行一只结构性QDII产品，随着这个产品投资期限越来越短，其收益率也将越来越低，甚至有可能亏蚀本金。
　　从各个银行的QDII产品来看，目前浮亏最大的是东亚银行一款去年９月推出的代客境外理财产品，该产品属结构性QDII产品，原预计在产品第二个月便可实现33%的年收益率，但随着港股市场大跌，其收益提前触发机制已经失效，根据其最近公告计算浮亏约63.18％。
　　理财专家表示，目前理财产品出现零收益、负收益的银行越来越多。银行理财并非"包赚不赔"，某些银行在介绍其产品时对可能存在的风险轻描淡写地带过，故意弱化产品风险。投资者在购买前，一定要仔细理解合同中介绍产品和风险提示的每一句话，切莫盲目听信广告宣传，忽视可能存在的风险。

文章录入：warren 责任编辑：warren

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